Planification de Retraite au Québec

La réponse dépend de votre situation fiscale actuelle et future. En général:

• REER avantageux si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée maintenant (27%+)
• CELI préférable si vous anticipez des revenus plus élevés à la retraite
• Les deux peuvent être combinés stratégiquement

Utilisez notre comparateur pour une analyse personnalisée.

Stratégies éprouvées pour les Québécois:

1. Attendre jusqu'à 70 ans (+42% vs 65 ans)
2. Partage des prestations entre conjoints (réduction d'impôt)
3. Travailler au moins 39 années à revenu moyen
4. Éviter les retraits REER après 60 ans

Selon les normes actuelles au Québec:

• Célibataire: 20,000$-35,000$/an (besoins de base)
• Couple: 35,000$-60,000$/an (avec loisirs)
• Multipliez par 25 pour le capital nécessaire (règle des 4%)

Notre calculatrice d'épargne vous donne une estimation personnalisée.

Options selon les programmes:

Obligatoire à 71 ans pour convertir vos REER:

• Retraits minimums annuels imposables
• Taux de retrait augmente avec l'âge (4% à 71 ans → 20% à 95 ans)
• Options: FERR viager ou temporaire
• Peut être combiné avec d'autres revenus

Crédits et déductions spécifiques:

1. Crédit pour personnes âgées (jusqu'à 1,100$)
2. Exemption partielle des pensions (15% non imposable)
3. Report du RRQ pour réduction d'impôt
4. Partage des revenus de pension avec conjoint

Oui, mais avec des particularités:

• Inclus dans le revenu imposable au fédéral
• 15% de déduction au niveau provincial (Québec)
• Possibilité de retenue à la source (choix entre 0%, 15% ou 30%)
• Impacte le supplément de revenu garanti (SRG)

Deux mécanismes principaux:

1. RRQ: Partage jusqu'à 50% des prestations (réduction d'impôt)
2. Pension alimentaire: Transfert jusqu'à 50% du revenu de retraite (REER/FERR)

Avantages: Réduction du taux d'imposition global et optimisation des prestations.

Comparaison clé:

Stratégies efficaces:

• Report du RRQ jusqu'à 70 ans
• Retraits stratégiques du CELI (non imposables)
• Donations de titres appréciés
• Fractionnement de revenu avec conjoint
• Planification successorale anticipée

Solutions pour rattraper le temps perdu:

1. Travail à temps partiel après 65 ans
2. Utilisation de la valeur nette de la maison (hypothèque inversée)
3. Report des prestations gouvernementales
4. Réduction du coût de vie (déménagement, covoiturage)
5. Programmes d'aide gouvernementaux (SRG, Allocation-logement)

Mesures essentielles:

• Rente de survivant sur le RRQ (60% de votre prestation)
• Assurance vie permanente (surtout si dettes ou héritiers)
• Testament et mandat de protection
• Designation de bénéficiaires sur REER/CELI
• Fiducie testamentaire pour protection à long terme

Recommandations par âge:

Transition recommandée:

• 5-10 ans avant: 60% actions / 40% revenu fixe
• Début retraite: 50/50 pour couvrir 5-7 ans de dépenses
• 75 ans+: 30-40% actions pour contrer l'inflation
• Toujours maintenir 1-2 ans de liquidités

Erreurs communes des Québécois:

1. Sous-estimer l'espérance de vie (prévoir jusqu'à 95 ans)
2. Négliger les coûts de santé (3,000-10,000$/an après 75 ans)
3. Retraits trop rapides du REER (risque de manquer)
4. Oublier l'inflation (3% annuel double les prix en 24 ans)
5. Prendre le RRQ trop tôt sans analyse